סיכום שנה בביטוח

סיכום השנה בביטוח :

שנה חדשה היא הזדמנות מצוינת לפתוח דף חדש, להביט קדימה , להציב יעדים, לתכנן לברך ולייחל לטוב ביותר. שנה חדשה היא גם הזדמנות להביט אחורה, לבחון ולסכם מה היה לנו .מאחר והשנה האחרונה הייתה רווית שינויים בתחום, ועל חלקם כבר דיברנו בניוזלטרים הקודמים, נתמקד הפעם בשלושה שינויים שהיו בעלי השפעה רבה על תחום הביטוח , ועל כל אחד ואחת מאתנו.

הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים

בפברואר השנה נכנסה הרפורמה הגדולה בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל. תחילה תוכננה הרפורמה להיות חלק ממשהו גדול ומקיף יותר שיכלול גם שינויים בקופות החולים, אולם בעקבות נפילת הממשלה הקודמת, התוכנית המקורית לא יצאה לפועל והרפורמה נכנסה רק לתוכניות הבריאות הפרטיים שמשווקות ע"י חברות הביטוח.
מהי הרפורמה ?
הרפורמה היא למעשה שינוי בכל הקשור לפרק הניתוחים ומחליפי הניתוח בישראל, ויצירת "הפוליסה האחידה" בין חברות הביטוח.
כדי לפשט את עיקרי השינוי נבחן מספר פרמטרים, בחלקם חל שיפור אל מול המצב הישן, ובחלקם דברים הורעו/נגרעו

פרמטר להשוואה	לתוכנית הישנה	פוליסה החדשה
בחירת מנתחים	בחירה חופשית של מנתחים	בחירה מתוך רשימה שבהסדר
פרמיה ותנאים	ידועים מראש	פרמיה והתנאים משתנים לאורך התקופה
התייעצות	עם כל רופא שתבחר	רק עם רופאים שבהסדר
הוצאות נלוות לניתוח	כיסוי רחב לניתוחים הכולל הוצאות נלוות לאחר ניתוח	כיסוי הוצאות הניתוח בלבד
ימי אשפוז	כיסוי ללא הגבלת בימי אשפוז	מוגבל ל 30 יום בלבד
אופן רכישת החבילות	חבילה סגורה	רכישה של כל כיסוי בנפרד (לפי חבילת בסיס)
מחליפי ניתוח, שתלים בניתוח	עם תקרה	ללא תקרה
ניתוחים מניעתיים	אין כיסוי (פרט לתוכניות חדשות)	יש כיסוי
ייעוצים	ייעוץ אחד לפני ניתוח ואחד אחרי ניתוח – יכוסה רק אם בוצע ניתוח בפועל	יש שלושה ייעוצים , גם אם לא היה ניתוח

הפוליסה האחידה היא אכן מהווה שינוי משמעותי בתחום. כפי שניתן לראות יש מספר דברים חשובים שלא נמצאים בתוכניות החדשות כמו בחירת מנתח שלא בהסכם, והוצאות במהלך ניתוח ויש דברים שהם בגדר שיפור לעומת הקיים.
כל מי שיש לו תכניות ביטוח מלפני הרפורמה , מוטב שישמור עליהם , ובמידת הצורך יש לעדכן את נספח התרופות .בכל מקרה מומלץ להיות במהלך השנים עם היד על הדופק לצורך עדכונים וחידושים עתידיים.

רפורמת הסיעוד בקופות החולים :
ביולי 2016 נכנסו לתוקף התקנות החדשות של הפיקוח, לפיהן כל קופות החולים ייספקו לעמיתיהן כיסוי ביטוחי סיעודי זהה.
הרפורמה הזו באה במטרה להסדיר את נושא ביטוחי הסיעוד בקופות ומהקושי הרב להשוות ביניהן עקב פרמטרים שאינם אחידים כמו גובה סכום הפיצוי החודשי ומשך זמן הפיצוי החודשי .
תנאי הסיעוד הזהים לכל קופות החולים בעקבות הרפורמה:

גיל כניסה	סכום ביטוח במוסד	סכום ביטוח בבית
עד 49	10,000	5,500
50 – 59	6,500	4,500
60+	4,500	3,500

הכיסוי החדש מספק את סכומי הכסף הללו למשך 5 שנים בלבד.

בעקבות הרפורמה בכיסוי הסיעודי בקופות החולים , חשוב שנבחן ונעשה הערכה מחדש לגביי מקורות הכספים שיש לכל אחד ואחד מאיתנו בנושא הסיעודי. האם הכיסוי שיש בידיי מספק מבחינת גובה הפיצוי ומשך זמן תשלום הפיצוי.
כל זאת לנוכח העובדה כי נוסף לרפורמה בקופות החולים , המפקחת על הביטוח אסרה את הארכת ביטוחי הסיעוד הקבוצתי שיש לרבים דרך מקום העבודה (כך שהם לא יכולים להסתמך עוד עליו  כמקור למימון) ,וחברות הביטוח משנות לרעה את הכיסוי הסיעודי אותו הן משווקות בימים אלה.
איך זה משפיע עליי : הכיסוי בקופת החולים הוא כיסוי טוב אך מצומצם , מומלץ בחום לבחון רכישת ביטוח סיעודי פרטי שיותאם מבחינת גובה הפיצוי ומשך זמן הפיצוי . כל זאת טרם עליית המחירים שצפויה בחודש הבא , ושינוי תנאי התוכניות לרעה.
(שלוש חברות כבר שינו זאת , חברת מגדל והכשרה עדיין לא)

הגדלת ההפקדות בקופות הפנסיוניות
בעקבות חתימת ההסכם הקיבוצי בין ההסתדרות לנציגי המעסיקים ( בפברואר 2016)  להגדלת ההפקדות לביטוח הפנסיוני במשק, פנסיית החובה בישראל תגדל . הפנסיה תעמוד לכל הפחות על שיעור הפקדות כולל של 18.5% משכר העובד ולא 17.5% כפי שהיה נהוג עד כה.
ביולי האחרון נכנסה לתוקף הפעימה הראשונה שמגדירה :
–        תשלום המעסיק לרכיב התגמולים יגדל ל 6.25% משכר העובד.
–        תשלום העובד לרכיב התגמולים יגדל ל 5.75% משכרו
–        תשלום המעסיק לרכיב הפיצויים – לא יפחת מ 6% משכר העובד.
בינואר 2017 אמורה להיכנס לתוקף הפעימה השנייה שמגדירה :
–        תשלום המעסיק לרכיב תגמולים יגדל ל 6.5% משכר העובד.
–        תשלום העובד לרכיב התגמולים יגדל ל 6% משכרו .
–        תשלום המעביד לרכיב הפיצויים – לא יפחת מ 6% משכר העובד.

הגדלת אחוז ההפקדות החודשיות לתוכניות הפנסיוניות הן תוספת חשובה ומשמעותית, שתניב לכל אחד ואחת מאיתנו סכומי כסף נכבדים בעת פרישה .
איך זה משפיע עליי ?
בעקבות הגדלת ההפקדות לתוכניות הפנסיוניות הצבירה צפוי לגדול ב כ 5%. יחד עם זאת ישנן פעולות נוספות שניתן לעשות במהלך תקופת עבודתנו שיגדילו משמעותית את הצבירה בתוכניות .